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Gibt es Unterschiede zwischen dem Versicherungsschutz
einer Ferienimmobilie und einer normalen Wohnimmobilie?
Ja, eine normale Gebäude- und Hausratversicherung z.
B. zahlt i. d. R. nicht bei Schäden, wenn das Haus länger
als 60 Tage unbewohnt bleibt. Außerdem liegen viele
Ferienimmobilien in Teilen der Welt, in denen Häuser
ganz anderen Gefahren ausgesetzt sind, als in Deutschland.
Naturgewalten wie Erdbeben, Erdrutsch oder schwere Stürme
können Ihren Besitz genauso gefährden wie Kriminalität,
Feuer oder Leitungswasserschäden.
Eine speziell für diese Gefahren konzipierte Police
wie die Iberia-Police hat häufig entscheidende Vorteile
gegenüber Standardpolicen, welche nicht auf die speziellen
Belange von Ferienhäusern zugeschnitten sind.Die Gebäude- und Hausversicherung in Spanien
Hausversicherungen in Spanien sind Versicherungspakete deren Umfang weit über das in Deutschland gewohnte Maß hinausgeht. Zumindest das Grundkonzept ist hervorragend. In der Praxis aber gilt es einige wichtige Punkte zu beachten.
Die Gebäude- und Hausversicherung in Spanien
Wer schließt die Versicherung ab?
Grundsätzlich sollten alle Eigentümer in einem Versicherungsvertrag erwähnt werden. Nur dem Vertragspartner der Versicherung stehen Entschädigungszahlungen zu. Nach einer Trennung vom Partner könnte der Begünstigte der Versicherung nicht unbedingt derjenige sein der auch ein Interesse an der Behebung des Schadens hat.
Die Hausversicherung oder Gebäudeversicherung sollten im Regelfall die Personen abschließen welche auch Eigentümer der Immobilie sind. Mieter werden aber gelegentlich vom Vermieter verpflichtet die Hausversicherung abzuschließen.
Die Hausratversicherung sollten die Personen abschließen denen die Hausratgegenstände gehören. Im Falle eine Schadens sollen diese so gestellt werden, als wäre der Schaden nicht eingetreten.
Was schließt die spanische Haus- und Hausratversicherung alles ein?
Eingeschlossen werden können die in Spanien üblichen Bündelpolicen – je nach Wunsch:
Hausversicherung
Hausratversicherung
Haftpflichtversicherungen für das Gebäude, die Privatperson oder den Tierhalter
Glasversicherungen sind immer automatisch mitversichert.
Oft sprechen spanische Versicherungen vom automatischen Einschluss einer Rechtsschutzversicherung. Diese Bezeichnung führt in die Irre. Verfügbar ist eine rein spanische Hotline. Im Falle eines Schadens sind begleitende Rechtsstreitigkeiten mitversichert – nicht aber solche zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer.
Die besseren Versicherer bieten sehr weit reichende Möglichkeiten die Basisverträge den individuellen Anforderungen anzupassen. Somit können auch ungewöhnlich hohe Werte bei einigen Versicherern versichert werden. Auch die Ergänzung als „All-Gefahren“-Deckung bieten einige Versicherer an.
Spanische Bündelpolicen
Die Bündelung der Versicherungen ist sinnvoll. Vorausgesetzt die Versicherung wird richtig abgeschlossen wird mit einer einzigen Police alles rund ums Heim abgesichert. Im Schadenfall sprechen Sie nur mit einem Versicherer und Verzögerungen wegen unterschiedlicher Zuständigkeiten werden vermieden.
Bündelpolicen erlauben es dem Versicherer günstig zu arbeiten was zu günstigeren Beiträgen führt. Durch Zahlung des Beitrages einmal im Jahr werden weitere Kosten eingespart.
Laufzeiten spanischer Hausversicherungen und Hausratversicherungen
Versicherungen laufen in Spanien immer für 12 Monate. Mehrjährige Vertragslaufzeiten sind nicht gestattet.
Erstaunlicherweise pflegen spanische Versicherer säumige Zahler nicht zu mahnen – es sei denn es wurden gerade Schäden bezahlt.
Oft werden die Beiträge trotz einer erfolgten fristgerechten Kündigung weiterhin abgebucht.
Es ist daher empfehlenswert bei Ihrer Bank dafür zu sorgen, dass Abbuchungen von Prämien die Sie wegen einer Kündigung nicht mehr zahlen wollen von Ihrer Bank abgewiesen werden.
Spanische Beiträge im europäischen Vergleich
Die Beiträge spanischer Hausversicherungen und Hausratversicherungen gleichen denen in anderen europäischen Ländern. Zumindest wenn man die umfangreiche Deckung mit einer ähnlich kompletten Versicherung im Heimatland vergleicht.
Ferienhäuser und Nebenwohnsitze sind natürlich ein wenig teurer in der Versicherung. Während ein entstehender Schaden im Hauptwohnsitz umgehend bemerkt und behoben wird, entwickeln sich Schäden im Feriendomizil, weil oft lange unbemerkt, zu unnötig großen Ereignissen. Die Lage der Objekte hat nur geringen Einfluss auf den Beitrag.
Die richtigen Versicherungssummen
Die Hausversicherung bzw. Gebäudeversicherung ersetzt im Falle eines Schadens den Wiederherstellungswert all dessen was zum Gebäude gehört dem Gebäude zuzurechnen ist. Dies umfasst nicht nur das Wohngebäude sondern auch Terrassen, Pools, Außenmauern und Gehwege. Gerade bei älteren Gebäuden fällt es dem Laien schwer die richtige Versicherungssumme zu ermitteln. Bitten Sie lieber einen Fachmann Ihnen zu helfen. Riskieren Sie keine gravierende Unterversicherung.
Versicherungen in Spanien passen die Versicherungssummen üblicherweise jedes Jahr entsprechend der Steigerung des Konsumenten- Preis- Index (IPC) an. Diese Anpassungen lassen jedoch außer Acht, dass in Spanien die Baupreise ungleich stärker steigen als die Lebenshaltungskosten. Außerdem werden hiervon keine Wertsteigerungen durch Um- und Anbauten erfasst. Es empfiehlt sich also die Werte alle paar Jahre zu prüfen.
Hausratversicherungen ersetzen den Wiederbeschaffungswert. Dieses Merkmal ist entscheidend, denn oft schätzen Versicherungsnehmer den Wert ihres Eigentums zu gering ein. Versicherungsnehmer gehen von dem Wert aus, den der Verkauf des Eigentums erzielen würde. Im Schadensfall aber müssen Sie die beschädigten Gegenstände neu erwerben und das kostet natürlich weitaus mehr. Kompetente Unterstützung des Versicherers hilft Ihnen Fehler zu vermeiden und die richtigen Werte zu ermitteln.
Wertgegenstände
Oft tun sich Versicherer schwer mit hochwertigen Einrichtungen. Insbesondere regengeplagte Nordeuropäer sind es gewohnt in ein gemütliches Zuhause mehr zu investieren. Viele spanische Versicherer definieren irreführender Weise oft schon Einzelgegenstände mit Werten von wenigen hundert EURO als Wertgegenstände – schnell ist somit jeder bessere Sessel oder Tisch ein Wertgegenstand. Außerdem wird die Gesamtversicherungssumme für Wertgegenstände sehr niedrig angesetzt. Im Schadensfall wird dann schnell festgestellt, dass Sie zu viele Wertgegenstände besitzen und die Leistung wird gekürzt. Wählen Sie daher Versicherer welche zwar nach Wertgegenständen fragen aber diese nicht monetär oder prozentual begrenzen.
Unterversicherung
Grundsätzlich sollten Sie darauf achten, dass Sie den Wiederherstellungswert Ihres Gebäudes richtig einschätzen oder aber von einem Fachmann einschätzen lassen. Die Ausgangsbasis ist immer was es kosten würde das nackte Grundstück in gleicher Weise neu zu bebauen.
Bei der Hausratversicherung gilt es den Wiederbeschaffungswert einigermaßen richtig einzuschätzen. Dies gilt für alle Gegenstände – auch alles was in Schränken und Schubladen verborgen liegt - welche nicht mit dem Gebäude verbunden sind. Wertgegenstände sollten bei Antragstellung genau angegeben und besprochen werden.
Unterversicherung hat nicht nur zur Folge, dass Sie im Falle eines Totalschadens keinen vollen Ersatz bekommen. Auch im Falle eines Teilschadens kürzt der Versicherer die Leistung um den Anteil welcher nicht mitversichert wurde. Beispiel: EUR 90.000 entsprechen dem Wiederherstellungs- oder Wiederbeschaffungswert aber nur EUR 60.000 wurden versichert. Bei einem Schaden von EUR 4.500 zahlt der Versicherer nur EUR 3.000 da für den restlichen Anteil der Unterversicherte als sein eigener Versicherer betrachtet werden würde.
Kompetente Versicherer werden Ihnen helfen die richtigen Werte zu ermitteln.
Umfang der Hausversicherung und Hausratversicherung in Spanien
Was ist versichert?
Versicherungen sollten die von Ihnen gewünschten Werte in voller Höhe absichern. Obergrenzen bei Wertgegenständen sind nicht sinnvoll und führen zu Abgrenzungsdiskussionen im Schadenfall.
Gebäudeversicherung oder Hausversicherung zum Wiederherstellungswert - Üblicherweise umfasst die Hausversicherung alles was fest mit dem Gebäude verbunden ist und bei einem Umzug sinnvoller weise nicht mitgenommen werden würde. Hierzu zählen auch Einbauschränke und fest installierte Küchenmöbel. Ebenfalls bei der Ermittlung der Wiederherstellungswerts mit zu berücksichtigen sind Pools, Außenmauern, Gehwege, etc. Eben alles was Teil des Baus ist.
Hausratversicherung zum Wiederbeschaffungswert – Die Hausratversicherung umfasst all jene Gegenstände welche man bei einem Umzug mitnehmen würde – es sei denn es wurde vereinbart Möbel, etc. in dem Haus oder der Wohnung zu belassen. In der Hausratversicherung ist es wichtig von vornherein darauf zu achten, dass alle Wertsachen im Vertrag erfasst werden. Insbesondere gilt dies für Schmuck, Bargeld und sonstige bei Dieben begehrten Gegenstände. Spanische Versicherer betrachten oft auch schon gewöhnliche Qualitätsmöbel, etc. als Wertgegenstände nur weil deren Wert über einen geringen Betrag von wenigen hundert EURO überschreitet. Konflikte im Schadenfall sind so vorprogrammiert. Wählen Sie daher immer Versicherer welche für Wertgegenstände bis zu der mit Ihnen vereinbarten Höhe voll leisten.
Wogegen ist man versichert?
Der Katalog der versicherten Gefahren ist für die Gebäudeversicherung und Hausratversicherung in der Regel identisch. Während Gebäudebestandteile eher durch Sturm geschädigt werden können als Hausrat, ist der Diebstahl von Gebäudeteilen unwahrscheinlicher.
Die versicherten Gefahren sollten wie folgt aussehen:
Feuer, Rauch, Blitzschlag, Überspannungsschäden, Explosion und Implosion
Anprall von Fahrzeugen, Bäumen und sonstigen Körpern.
Einbruchdiebstahl und Vandalismus (nur wenige Versicherer decken Vandalismus auch ohne das ein Einbruch vorliegt!)
Leitungswasserschäden (bei Eigentümergemeinschaften gilt die Versicherung oft nur bis zur Wohnungstür – eine völlig unsinnige Lösung!)
Sturm (in Spanien versichert nur die Iberia-Police Sturmschäden ohne das der Wind eine Mindestgeschwindigkeit erreichen muss)
Elementarereignisse wie Erdbeben, Hochwasser, Überschwemmung oder Erdrutsch
Kosten – mitversichert werden auch durch einen Schaden entstehende Kosten für Aufräumarbeiten oder eine notwenig werdende Alternativunterbringung. Nur die Iberia-Police ersetzt auch Reisekosten wenn diese als Folge des Schadens entstehen.
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